“一成首付”详解汽车融资租赁

    [汽车 百科] “一成首付买车”、“零首付买车”……类似这(zhè)样的广告，相信不少人在楼宇电梯间或网上见到过。低首付乃至零首付买车大大降低购车门槛，诱惑十足，但它真的是“馅饼”吗？“一成首付购车”与普通贷款买车相比有什么区别，成本更低了还是更高了，业务办理过程有哪些风险？本篇，咱们不妨一窥“一成首付买车”的业务本质。

    时代在变，人们的思想也在变。早几(jǐ)十(shí)年(nián)前(qián)，国(guó)人(rén)普(pǔ)遍(biàn)想法是有(yǒu)钱(qián)就全款买车，没钱就不买，较少人能接受贷款买车。如今互联网金融飞速发展，普惠金融高度渗透，人们对金融产品的理解和接(jiē)受(shòu)度(dù)大(dà)为(wèi)不(bù)同(tóng)，不(bù)要(yào)说(shuō)买(mǎi)车(chē)这类大额消费会采用贷款方式，很多年轻人就连买手机、租房子、旅游都倾向于分期解决。

    相比于全款买车，贷款买车可以更好地满足两类需求，一是满足“刚需”，即名下无车，需要买辆基础车型解决代步问(wèn)题，手中资金又不足，此时贷款买车是唯一选择；二是满足“改善需求”，手中资金只(zhǐ)够(gòu)全(quán)款(kuǎn)买(mǎi)低(dī)价(jià)车(chē)型(xíng)，加上贷款就可以追求更高配置，甚至更豪华品牌。

“一成首付买车”本质不是“买”

    不少广(guǎng)告打出一成首付“买车”旗号，有些可能宣传得相对隐晦一些，没有使用“买”、“购”这样的字眼，但很少(shǎo)有(yǒu)广(guǎng)告(gào)会(huì)直(zhí)接(jiē)点(diǎn)出“一成首付”的业务实质，其实质不是买，而是租。所谓“一(yī)成(chéng)首(shǒu)付(fù)买(mǎi)车(chē)”本(běn)质(zhì)是(shì)汽车融资租赁业务。

    什么是汽车融资租赁？专业定义为出租人根据承租人申请向承租人指定经销商按照承租人同意的条件购买承租人指定车辆并以承租人支付租金为条件将该车辆的占有、使用和收益权转让给承租人的交易活动。

    简单说汽车融资租赁就是消费者通过“以租代购”方式先取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期满后取得车辆所有权的一种购车形式。从模式上又主(zhǔ)要(yào)分(fēn)为直租和回租两种模式。无论哪种模式，在租借期间车辆所有权都归租赁公司所有，即行驶本上车辆登记在租赁(lìn)公(gōng)司(sī)名(míng)下(xià)。

    目(mù)前(qián)市(shì)场(chǎng)上(shàng)的(de)“一(yī)成(chéng)首(shǒu)付”多为直租业务，按照常见业务模式，消费者缴纳一成左右首付款，办理手续提车，首年每月支付约定租金，一年期满可办理过户，过户可采取继续分期的方式(shì)购(gòu)买(mǎi)也(yě)可(kě)以(yǐ)一(yī)次(cì)结(jié)清(qīng)全(quán)部(bù)尾款。

“一成首付买车”与普通贷款买车的区别

    从业务实质来说，融资(zī)租赁是租，贷款买车是贷。融资租赁是三方当事人，需要签订两份合同；消费信贷是借贷双方，签一份合同。

    申请门(mén)槛(kǎn)不(bù)同(tóng)，贷(dài)款(kuǎn)买车一般要求贷款申请(qǐng)人(rén)有(yǒu)稳(wěn)定(dìng)工(gōng)作(zuò)和(hé)收(shōu)入(rù)来源，有良好的个人征信，如果是申请银行车贷则要求更多(duō)，有些要求贷款人提供担保或抵押；而融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。此外，汽车的所有权也有所不同，融资租赁中汽车所有权属于出租人，贷款买车业务中汽车所有权属于消费者。

    从细节角度看，融资租赁与贷款买车的车源、车价及后续养车成本(běn)都有所不同。贷款买车一般走4S店渠道，4S店车源多来自汽车厂商；而融资租赁业务中，车源由出租人根据承租人要求在指定渠道购车，指定(dìng)渠(qú)道(dào)往(wǎng)往(wǎng)是(shì)出(chū)租(zū)人(rén)的合作经销商，不限于4S店。

    养(yǎng)车方面，贷款购车后汽车的养护成本都由购车人自己承担；而融资租赁业务中，尚在租赁期的汽车的养护成本由出租人(rén)即(jí)租(zū)赁(lìn)公(gōng)司(sī)来(lái)承(chéng)担。

什么人适合选择“一成首付买车”？

    汽车融资租赁业务在国内还比较新，业务渗透率相较欧美等发达国家来说也低很多，美国新车销售中融资租赁渗(shèn)透(tòu)率(lǜ)已(yǐ)超(chāo)30%，而(ér)国内融资租赁渗透率不过3%-4%，还有较大发展空间。

    编辑问(wèn)了(le)身(shēn)边(biān)几(jǐ)位(wèi)有(yǒu)买(mǎi)车(chē)计(jì)划(huà)的(de)朋(péng)友(you)，以(yǐ)80后(hòu)、90后(hòu)工(gōng)薪族为主，多数看法是“通过融资租(zū)赁(lìn)方(fāng)式(shì)买(mǎi)车(chē)，车(chē)辆(liàng)所(suǒ)有(yǒu)权(quán)不(bù)归自己所有，心里感觉不踏实”、“不是自己的总有些不敢开，一旦撞车了比较麻烦”、“这种方式买车说出去感觉没面子”等等。但也(yě)有(yǒu)些(xiē)朋(péng)友(you)愿(yuàn)意(yì)选(xuǎn)择这(zhè)种(zhǒng)方(fāng)式(shì)购(gòu)车(chē)，“没(méi)有(yǒu)太多预算，又要用(yòng)车(chē)，这(zhè)种(zhǒng)方(fāng)式(shì)很(hěn)方(fāng)便(biàn)，车辆选择面也比较广，像英菲尼迪、雷克萨斯这样的品牌也可以考虑。”

    汽车融资租赁业务具有明显的自身优势，适用于以下几类人群：

算(suàn)一(yī)算(suàn)，“一(yī)成(chéng)首(shǒu)付(fù)买(mǎi)车(chē)”多花多少钱？

    融资租赁、贷款买车、全款买车，总成本究竟相差多少，我们不(bù)妨(fáng)算(suàn)笔(bǐ)帐(zhàng)，对(duì)比(bǐ)来(lái)看更直观。以“奥迪A4L 2024款 40 TFSI 时尚型 国V”为例，厂商指导价33.58万，加上购置税、上牌费、车船使用税、首年交强险等，全款购车成本约36.15万。

    总的来看，汽车融资租赁的成本普遍高于贷款买车的成本。

“一成首付买(mǎi)车(chē)”哪(nǎ)些(xiē)风险要防？

    汽车融资租赁虽然可享低首付、易申请等便利，但在实际办理过程中也要充分了解业务运作模式，注意风险防范。办理汽车融资租赁业务要(yào)留(liú)意以下几个潜在风险：

    一、根据《合同法》等相关法律法规规定，融资租赁中，租赁物不符(fú)合(hé)约(yuē)定(dìng)或(huò)者(zhě)不(bù)符(fú)合(hé)使(shǐ)用(yòng)目的的，出租人不承担责任，但承租人依赖出租人的技能确定(dìng)租(zū)赁(lìn)物(wù)或(huò)者(zhě)出(chū)租(zū)人(rén)干(gàn)预选择租赁物的除外。因此，在汽车由消费者自主选择的情况下，如果汽车存在瑕疵，消费者是不能主张减免租金的。

    二、租赁期间，车辆的所有权归出租人，即租赁公司所有，消费者只享有汽车使用权。租赁公司拥有车辆所有权，意味着租赁公司有权对车辆行使占有、使用、收益、处分等权利，一旦消费(fèi)者(zhě)存(cún)在(zài)违(wéi)约(yuē)行(xíng)为(wèi)，租(zū)赁(lìn)公(gōng)司(sī)有(yǒu)权(quán)收(shōu)回(huí)车(chē)辆(liàng)并(bìng)要(yào)求(qiú)消(xiāo)费(fèi)者(zhě)承(chéng)担(dān)违(wéi)约(yuē)责(zé)任(rèn)。现(xiàn)实(shí)中(zhōng)，类(lèi)似(shì)消(xiāo)费(fèi)者(zhě)违(wéi)约(yuē)而(ér)遭(zāo)遇(yù)租(zū)赁(lìn)公(gōng)司(sī)扣(kòu)车(chē)的(de)现(xiàn)象(xiàng)时(shí)有(yǒu)发(fā)生(shēng)。

    三(sān)、在(zài)租(zū)赁(lìn)机(jī)构被司法机关采取强制执行措施时，消费者租赁中的车辆也有被查封、扣押、拍卖等风险。

    四、租赁成本过高的风险，因为融资租赁不属于贷款业务，因此租金收取标准没有相关行业约定，也无相关监管，导致一些汽车融资租赁公司租金过高，不(bù)少(shǎo)融(róng)资(zī)租(zū)赁(lìn)公(gōng)司(sī)租(zū)金(jīn)折(zhé)合(hé)成(chéng)年(nián)化(huà)利(lì)率在10%-18%，甚至更高。

    要防范汽车融资租赁中的风险，编辑有如下建议：

    一、选择正(zhèng)规(guī)大(dà)型(xíng)汽(qì)车(chē)租(zū)赁(lìn)平(píng)台办理业务，在选择车型及线下提车时要格(gé)外(wài)留(liú)意(yì)，多(duō)番(fān)检(jiǎn)查(chá)车辆后再予以确认提车。

    二、在签订租赁协议时看清楚违约条款，对于较为苛刻的条款可提出质疑或放弃交易，一旦签订协议办理成功，在后续的租期内要严格履约，按时还款。

    三、此外，切勿贪图低首付等便利而办理高租金的租赁业务，承担了不必要的损失。总之，要擦亮眼睛，多对比计算，选择最优金融购车方案。（文/图 汽车）